वायु प्रदूषण संकट: अपने फेफड़ों को कवर करने वाली स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें

नई दिल्ली: राजधानी दिल्ली में वायु प्रदूषण इस सप्ताह खतरनाक स्तर तक बढ़ गया है, जिसके कारण सरकार ने जोखिम को कम करने के उद्देश्य से उपाय लागू किए हैं। स्कूल बंद कर दिए गए हैं, कार्यालय आधी क्षमता पर काम कर रहे हैं, और अधिकारी ज़हरीले धुएँ से निपटने के लिए कृत्रिम बारिश की संभावना तलाश रहे हैं। केंद्रीय प्रदूषण नियंत्रण बोर्ड के अनुसार, इसका मुख्य कारण PM2.5 है, सूक्ष्म कण जो फेफड़ों और रक्तप्रवाह में घुस सकते हैं, जिससे गंभीर श्वसन और हृदय संबंधी स्वास्थ्य जोखिम पैदा हो सकते हैं। विशेषज्ञों ने चेतावनी दी है कि यह संकट सिर्फ़ पर्यावरणीय ही नहीं बल्कि सार्वजनिक स्वास्थ्य आपातकाल भी है।

श्वसन संबंधी बीमारियों के बढ़ने से स्वास्थ्य बीमा की मांग बढ़ी

वायु गुणवत्ता के बिगड़ने के साथ, स्वास्थ्य बीमाकर्ता फेफड़ों की बीमारियों से संबंधित दावों में वृद्धि देख रहे हैं। गो डिजिट जनरल इंश्योरेंस में स्वास्थ्य दावों के उपाध्यक्ष डॉ. पंकज शहाणे ने कहा, “हाल के वर्षों में, विशेष रूप से दिल्ली जैसे महानगरों में, श्वसन संबंधी बीमारियों के इलाज की मांग करने वाले लोगों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि हुई है।” “प्रदूषण और श्वसन संबंधी बीमारियों के बीच संबंध निर्विवाद है।” सीओपीडी (क्रोनिक ऑब्सट्रक्टिव पल्मोनरी डिजीज) और अस्थमा जैसी बीमारियों में चिंताजनक वृद्धि देखी गई है। शाहाने ने कहा, “पिछले दशक में, इन मामलों में 25% की वृद्धि हुई है।”

ऑनसुरिटी में ब्रोंकाइटिस, अस्थमा और इंटरस्टिशियल लंग डिजीज (ILD) सहित फेफड़ों की बीमारियों के दावों में वित्त वर्ष 23 की तुलना में वित्त वर्ष 24 में साल-दर-साल 58% की वृद्धि हुई है। ऑनसुरिटी के मुख्य दावा अधिकारी सुमन पाल ने कहा, “40 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों में भी, हम उल्लेखनीय वृद्धि देख रहे हैं, जो वायु प्रदूषण के व्यापक प्रभाव को दर्शाता है।”

स्वास्थ्य बीमा क्या कवर करता है?

भारत में स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में आम तौर पर अस्थमा, सीओपीडी जैसी विभिन्न श्वसन संबंधी बीमारियों और यहां तक ​​कि फेफड़ों के कैंसर जैसे गंभीर मामलों के लिए कवरेज शामिल होता है। कवरेज आम तौर पर निम्न तक विस्तारित होता है:
अस्पताल में भर्ती होने की लागत: श्वसन संबंधी समस्याओं के उपचार के लिए अस्पताल में भर्ती होने की देखभाल।
बाह्य रोगी देखभाल: परामर्श, नैदानिक ​​परीक्षण और निर्धारित दवाओं के लिए व्यय।
निवारक सेवाएं: फेफड़े के कैंसर और अन्य श्वसन रोगों की जांच, साथ ही अक्सर टेली-परामर्श और दवाओं पर छूट जैसे कल्याणकारी लाभ भी शामिल होते हैं।

टाटा एआईजी जनरल इंश्योरेंस के वरिष्ठ उपाध्यक्ष डॉ. संतोष पुरी ने बताया, “इन स्थितियों के प्रबंधन के लिए व्यापक पॉलिसी आवश्यक हैं। वे अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद की देखभाल, परामर्श और फार्मेसी खर्च जैसे लाभ प्रदान करते हैं।”

लागत

स्वास्थ्य बीमा की लागत कवरेज और बीमित परिवार के सदस्यों की संख्या के आधार पर अलग-अलग हो सकती है। डॉ. पुरी ने एक उदाहरण दिया: “मुंबई में रहने वाले तीन लोगों के परिवार, जिसमें दो वयस्क और एक आश्रित बच्चा शामिल है, को टाटा एआईजी मेडिकेयर प्रीमियर के तहत 10 लाख रुपये के कवरेज के लिए सालाना 25,703 रुपये (करों को छोड़कर) का भुगतान करना होगा।”

हालांकि बीमाकर्ता वर्तमान में क्षेत्रीय वायु गुणवत्ता के आधार पर अलग-अलग प्रीमियम नहीं लेते हैं, लेकिन संभावना तलाशी जा रही है। यूनिवर्सल सोम्पो जनरल इंश्योरेंस के एमडी और सीईओ शरद माथुर ने कहा, “हम जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण मॉडल पर विचार कर रहे हैं, जहां वायु प्रदूषण जैसे कारक भविष्य में प्रीमियम को प्रभावित कर सकते हैं।”

स्वास्थ्य बीमा में नवाचार

बीमा कंपनियाँ निवारक लाभ की पेशकश तेजी से कर रही हैं। माथुर ने कुछ पहलों के बारे में विस्तार से बताया:
पॉलिसीधारकों के लिए निःशुल्क या सब्सिडीयुक्त एयर प्यूरीफायर।
फिटनेस ट्रैकिंग और प्रदूषण निगरानी ऐप्स।
श्वसन स्वास्थ्य पर केन्द्रित निःशुल्क वार्षिक स्वास्थ्य जांच।
पल्मोनोलॉजिस्ट या सामान्य चिकित्सकों के साथ टेली-परामर्श।
इन अतिरिक्त लाभों का उद्देश्य पॉलिसीधारकों के लिए स्वास्थ्य जोखिम और दीर्घकालिक लागत को कम करना है।

दीर्घकालिक स्थितियाँ और प्रतीक्षा अवधि

आईएलडी जैसी पुरानी फेफड़ों की बीमारियों के लिए कवरेज पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर करता है। व्यक्तिगत पॉलिसियाँ अक्सर पहले से मौजूद बीमारियों को बाहर कर देती हैं या एक से चार साल की प्रतीक्षा अवधि लगाती हैं। डॉ. पुरी ने कहा, “टाटा एआईजी में, मेडिकेयर प्रीमियर प्लान के तहत 24 महीने के निरंतर कवरेज के बाद पहले से मौजूद बीमारियों को कवर किया जाता है।”

हालांकि, समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियाँ ज़्यादा लचीलापन प्रदान करती हैं। शहाणे ने कहा, “समूह पॉलिसियाँ आम तौर पर पहले दिन से ही पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करती हैं, जिससे प्रतीक्षा अवधि समाप्त हो जाती है।” पाल ने ऑन्सुरिटी के दृष्टिकोण पर प्रकाश डाला: “आईएलडी के लिए हमारी व्यापक योजनाओं में ओपीडी परामर्श, नैदानिक ​​परीक्षण और नियमित फुफ्फुसीय विशेषज्ञ के दौरे जैसे लाभ शामिल हैं।”

दीर्घकालिक उपचार व्यय

पुरानी बीमारियों के लिए दवा की लागत बहुत ज़्यादा हो सकती है। उदाहरण के लिए, आईएलडी के लिए निर्धारित नाइनटैब की कीमत 1,000 रुपये प्रति स्ट्रिप है और इसे जीवन भर लेना पड़ता है। शाहाने ने कहा, “जबकि स्वास्थ्य बीमा आम तौर पर अस्पताल में भर्ती होने के दौरान दवाओं को कवर करता है, आउटपेशेंट दवा कवरेज अलग-अलग होता है।”

पाल ने विकल्पों की ओर इशारा किया: “कुछ बीमाकर्ता पुरानी दवाओं के लिए राइडर प्रदान करते हैं या फेफड़ों के कैंसर जैसी गंभीर स्थितियों के लिए एकमुश्त लाभ के साथ गंभीर बीमारी की योजनाएँ प्रदान करते हैं। ऑनसुरिटी में, हम साझेदार फ़ार्मेसियों के माध्यम से दवा छूट भी प्रदान करते हैं, जो जेब से होने वाले खर्चों को काफी कम कर देता है।”

ध्यान रखने योग्य बातें

पॉलिसियों में प्रायः निम्नलिखित के लिए कवरेज शामिल नहीं होता:
अघोषित पूर्व-मौजूदा स्थितियाँ।
प्रायोगिक उपचार विनियामक प्राधिकरणों द्वारा अनुमोदित नहीं हैं।
धूम्रपान से संबंधित क्षति, यदि स्पष्ट रूप से बहिष्कृत हो।

शहाणे ने कहा, “आईएलडी या फेफड़े के फाइब्रोसिस जैसी अज्ञात स्थितियों के दावों को अस्वीकार किया जा सकता है।”

पाल ने कहा कि कॉस्मेटिक या प्रायोगिक प्रक्रियाओं सहित मानक चिकित्सा पद्धतियों के अनुरूप न होने वाले उपचारों को भी इस सूची से बाहर रखा गया है।

श्वसन स्वास्थ्य पर ध्यान देने की आवश्यकता क्यों है?

भारत में सांस संबंधी बीमारियों का बहुत ज़्यादा बोझ है। ग्लोबल बर्डन ऑफ़ डिसीज़ रिपोर्ट 2017 से पता चला है कि भारत में वैश्विक क्रोनिक श्वसन संबंधी मामलों का 15.69% और मौतों का 30.28% हिस्सा है। भारत में COPD से 55.23 मिलियन लोग प्रभावित हैं, और हर साल लगभग 0.85 मिलियन लोगों की मृत्यु होती है।

डॉ. पुरी ने राष्ट्रीय स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल 2019 का हवाला देते हुए कहा, “तीव्र श्वसन संक्रमण रुग्णता के 69.47% मामलों का कारण बनता है।” “इन मुद्दों की व्यापकता दर्शाती है कि व्यापक स्वास्थ्य कवरेज और निवारक देखभाल क्यों आवश्यक है।”